حاسبة القرض في الإمارات

باستخدام معادلة الاستهلاك القياسية على الرصيد المتناقص: القسط الشهري = المبلغ الأساسي × السعر الشهري × (1+السعر الشهري)ⁿ ÷ ((1+السعر الشهري)ⁿ − 1)، حيث المبلغ الأساسي هو مبلغ القرض، والسعر الشهري هو سعر الفائدة السنوي مقسوماً على 12، ون هو عدد الأقساط الشهرية. هذه هي نفس الطريقة التي تستخدمها البنوك لحساب القسط الفعلي على قرض شخصي بسعر متناقص — كل دفعة بنفس الحجم، لكن حصة أكبر منها تذهب للفائدة في البداية، وأكبر لأصل المبلغ لاحقاً.

بموجب النظام رقم 29/2011 للمصرف المركزي الإماراتي (بشأن القروض المصرفية والخدمات الأخرى المقدمة للعملاء الأفراد)، بصيغته المعدَّلة، يجب ألا يتجاوز إجمالي الاستقطاعات الشهرية من الراتب أو الدخل المنتظم عبر كل القروض والائتمان مجتمعة — القروض الشخصية، وقروض الرهن العقاري/الإسكان، وبطاقات الائتمان، وتسهيلات السحب على المكشوف معاً — 50% من الراتب الإجمالي. أما للمتقاعدين وأصحاب المعاشات، فالسقف أقل، عند 30%. يسمح تعديل عام 2023 للبنوك بتمديد ذلك إلى ما يصل إلى 60% للعملاء الذين يكسبون 40,000 درهم شهرياً فأكثر، تحديداً لاستيعاب ارتفاعات أسعار الفائدة، مع تغطية البنك للجزء غير المغطى من الفائدة — وهو ليس تخفيفاً عاماً للسقف القياسي.

نعم — هذه قاعدة فعلية من المصرف المركزي، وليست مجرد ممارسة بنكية شائعة. تنظيم المصرف المركزي الإماراتي يحدد سقف القرض الاستهلاكي الشخصي بـ 20 ضعف راتب المقترض الشهري أو إجمالي دخله، ويحدد بشكل منفصل مدة السداد القياسية بـ 48 شهراً. لا تزال البنوك الفردية قد تكون أكثر تحفظاً من هذا السقف بناءً على ملفك الائتماني وصاحب عملك والتزاماتك الحالية.

إنه مجمّع، وليس منفصلاً. يحدد التنظيم إجمالي الاستقطاعات عبر القروض الشخصية وقروض الرهن العقاري/الإسكان وبطاقات الائتمان وتسهيلات السحب على المكشوف معاً مقابل حد واحد فقط 50% (أو 30%/60%) — وليس حصة 50% للقروض الشخصية بالإضافة إلى حصة منفصلة للرهن العقاري. هذه نقطة شائعة للالتباس، وفاحص نسبة عبء الدين أعلاه يجمع التزاماتك الحالية مع قسط هذا القرض تحديداً لهذا السبب.

السعر الثابت يفرض فائدة على كامل مبلغ القرض الأصلي طوال مدة القرض بأكملها، حتى وأنت تسدد الرصيد — أما السعر المتناقص (أو 'المتناقص تدريجياً') فيفرض فائدة فقط على ما هو متبقٍ فعلياً، لذا فإن مبلغ الفائدة يتقلص كل شهر مع سدادها. النسبتان غير قابلتين للمقارنة المباشرة: سعر ثابت 4% يكلّف عادة تقريباً نفس تكلفة سعر متناقص 7-8%. كقاعدة تقريبية يستشهد بها مصادر التمويل الاستهلاكي الإماراتية، اضرب السعر الثابت في نحو 1.7-1.8× لتقدير مكافئه بالسعر المتناقص للمدد القصيرة إلى المتوسطة الشائعة. اسأل البنك دائماً وبشكل صريح عن الطريقة التي يستخدمها سعره المعلن — فالأسعار الثابتة المعلنة قد تبدو رخيصة بشكل مضلل.

كنطاق توضيحي فقط: القروض الشخصية بسعر متناقص لدى البنوك الإماراتية الكبرى تتراوح عادة من نحو 4-5% سنوياً للملفات القوية ذات تحويل الراتب في الطرف الأدنى، إلى ما يتجاوز أواخر العشرينات بالنسبة المئوية للملفات الأضعف أو العروض غير المضمونة/المصادر من مجمّعات القروض — مع تجمّع كثير من البنوك حول 5-9% للمتقدمين ذوي الرواتب القياسيين. تختلف الأسعار باختلاف البنك وراتبك وفئة صاحب عملك ودرجتك الائتمانية (تقرير الاتحاد للمعلومات الائتمانية AECB) وما إذا كنت تحوّل راتبك إلى ذلك البنك — احصل على عرض سعر حالي بدلاً من التعامل مع أي رقم واحد كثابت.

لا. هذه أداة تقدير للحسابات والأسقف التنظيمية — وليست طلب قرض أو موافقة مبدئية أو عرضاً، ولا تغني عن التدقيق الائتماني الفعلي للبنك. سعرك ورسومك الفعلية والحد الأقصى للمبلغ والموافقة تعتمد على سياسات البنك المحدد وملفك الفردي كمقترض (الدخل، صاحب العمل، السجل الائتماني، الديون الحالية). تأكد من الأرقام الفعلية مباشرة مع بنك قبل التعامل مع أي رقم هنا كنهائي.

ليس تماماً — هذه الأداة مصممة للقروض الشخصية والسيارات وسائر القروض الاستهلاكية العامة. يخضع تمويل العقارات لقواعد رهن عقاري منفصلة من المصرف المركزي (أسقف نسبة التمويل إلى القيمة، ومعاملة مختلفة لنسبة عبء الدين للمشترين لأول مرة مقابل المتكررين، ورسوم دائرة الأراضي والأملاك في دبي، وما إلى ذلك). استخدم حاسبة القرض العقاري في الإمارات لتلك المعادلة بدلاً من ذلك.